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1. Shard Calculation

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Calculated Shard: 198 (from laksa103)

2. Crawled Status Check

Query:

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  'http://laksa198.int.ahrefs:8124/' \
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Response:

{"found_url":"https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/deposit\/save-money\/financial-planning.html","crawl_time":1774088503,"first_indexed_time":1630913020,"http_code":200,"src_unparsed":"com,sinopac!bank,\/sinopacBT\/personal\/article\/deposit\/save-money\/financial-planning.html s443","src_root_hash":"9740798282274416398","history_drop_reason":null,"meta_title":"高收入才能存到錢？理財顧問：賺多少與存多少沒有絕對關係，6步驟加速存錢！","meta_descriptions":["高收入才能存到錢？理財顧問：賺多少與存多少沒有絕對關係，6步驟加速存錢！"],"attrs_boilerpipe_text":"撰文：廖義榮\n最近到一些企業為它們的員工講解理財課程時，我都跟他們分享一個觀念：「賺多少錢與能存下多少錢沒有絕對的關係。」有些人會埋怨說他們薪資太低，連日常開銷都不夠用了，怎麼可能還有多餘的錢可以存下來？\n薪資低，也許你可以存下來的錢會比較少，但是它不能作為不存錢的理由，因為很多高所得的人，如果沒有計畫一樣是存不到錢。如果沒有一套有計畫存錢的方式，不少人會發現他們收入不錯，但是沒存下太多錢，因為收入多，花錢也不手軟，賺多也花得多。\n過一段時間之後檢視自己的財務狀況，才驚訝地發現：以自己的年收入來看，每年應該可以省下更多錢來儲蓄與投資，但是因為沒有為自己訂定一些財務目標，也缺乏有計畫地控制自己的消費，錢在不知不覺間就這樣花掉了。\n5年、\n10\n年下來，才發覺自己所有金融資產（像是銀行存款、基金、股票等）的累積金額，跟自己的收入完全不能符合，以自己的收入來看，應該要存下更多錢、擁有更多資產才對。\n了解金錢流向後，才能控管收支\n所以可以存下多少錢，真的跟你的收入多少沒有絕對的相關性，關鍵不在於你收入的多少，而是在於你是否能夠有系統、有計畫地來管理你的財務。當你可以利用這樣的管理，養成存錢習慣的時候，長期下來你就會看到資產逐漸累積，不再是賺多少、花多少，沒有為未來財務目標的需求做任何準備。\n要做有計畫性的理財，首先要清楚自己金錢的流向，再來才能控管收支，讓自己可以把省下的錢用來儲蓄與投資。最好是能夠用記帳的方式把花費記錄下來、輸出成月報表、把資料做分類與分析後，控管收支。\n記帳到底是為了什麼？它有什麼用途？我們做財務規畫，無非就是要把財務資源做有效率、有計畫地分配與運用，讓我們在支付日常花費、每天的柴米油鹽等這些基本開銷外，同時又能把部分的財務資源用來做中長期的規畫，透過儲蓄與投資等方式為未來的財務目標做準備。但是財務規畫不能夠憑空想像，必須依據你的可運用財務資源來進行。\n所以在做財務規畫時，首先要了解個人的財務現況，整理出個人財務的收入、支出、資產、負債等報表後，才能清楚個人的財務收支現況：是財務健全？還是尚有未清償的負債需要處理？接下來才能根據財務現況做預算分配，把可以動用的財務資源投入儲蓄、投資，來為完成財務目標做準備。\n而記帳最大的功能就是讓我們藉由記錄下日常的生活支出，了解金錢的流向，進而控管收支，以進一步做預算的分配。但是記帳絕對不是只有機械化的重複記流水帳而已，這些資料必須經過一些步驟的整理與分析後，才能對我們的財務規畫產生意義。\n至於應該要怎麼記帳才能完成財務目標呢？大致可分為下列\n6\n個步驟（詳見圖\n1\n）：\n步驟1》用手機App記錄花費項目與金額\n在所有記帳方式中，手機\nApp\n無疑是最簡便使用的工具。當你購物後，只要花幾分鐘時間把購物的項目與金額輸入手機，便能完成紀錄。在記錄時，除非是特別需要做費用追蹤的項目，需要單獨記錄以外，你可以做大項的記載就好。\n例如在超市購買青菜、魚、肉等，都是屬於「食」這個項目，你可以不用記錄到「蔥\n30\n元、雞胸肉\n100\n元」等非常細節的內容。如果所購物品都是屬於同一類別，你可以記錄成「\n12\n月\n5\n日在某某超市買菜\n560\n元」\n1\n個項目就好，簡單又方便。\n步驟2》將資料輸出成月報表\n你所選擇的手機\nApp\n，必須有可以輸出月報的功能，最好是能輸出成\nExcel\n格式的檔案。等到月底時，就可以直接把月報輸入到電腦中整理。你可以建立一個\n1\n月～\n12\n月的檔案，這就是你整個年度花費的紀錄，有了這個檔案，你就能夠輕鬆進行後續的追蹤管理。\n步驟3》整理分類與分析\n將月報表資料輸入到電腦後，你需要整理每日的花費明細，變成各個「大項目」的支出。例如生活費用的大項，是由食、衣、住、行、育樂、雜支、醫療費用等所組成；貸款費用包括消費性貸款（信用卡貸款、短期信用貸款、現金卡等）、投資性貸款（買房、證券、基金等投資），其他還有儲蓄、投資、保險費用、稅負其他支出項目。經過整理後，你的月報會顯示出每一個大項目的支出金額，與該項目占每月支出的比率。\n步驟4》支出檢視與控管\n算出每一個大項目的支出金額，與其占每月支出的比率之後，你可以針對每一項支出，做進一步檢視：看看該項支出是否有必要？金額是否合理？是否有調整的空間？是否能夠刪除這個項目的支出？切記，此步驟的重點是減少意外與非必要的支出，讓更多的財務資源可以投入做財務目標的準備。\n步驟5》做預算與分配\n做完支出的檢視與控管後，接著就可以進行預算的分配，也就是進行財務規畫。做財務規畫的目的就是有計畫的分配財務資源，但並不表示就要從此一毛不拔，而是花該花的錢，讓自己過一個有品質的生活。除了每天的生活花費外，同時也可以為未來的財務目標做準備。\n對於收入如何分配到不同的用途，你可以參考「\n5122\n原則」來做比率上的分配，方式如下：\n1.\n日常生活開銷：\n50%\n日常生活開銷包含房租、水電、伙食等，全部加起來只能占收入的\n50%\n。\n2.\n年度支出費用：\n10%\n年度支出費用是指壽險、產險等，每年繳交一次的費用，這些全部加起來只能占收入的\n10%\n。\n3.\n儲蓄、投資：\n20%\n每個月收入下來後，必須要先將收入\n20%\n提撥到儲蓄、投資的帳戶中，而非每月收入剩下的錢才拿來投資。\n4.\n生活品質開銷：\n20%\n生活品質開銷，諸如你用在健身中心的費用、在嗜好興趣的開銷、外出用餐享受美食、購買\n3C\n產品等都包含在內，這些全部加起來只能占收入的\n20%\n。也就是說，如果你每月收入是\n3\n萬\n5,000\n元，根據\n5122\n原則（詳見表\n1\n）：日常生活開銷為\n1\n萬\n7,500\n元（＝\n3\n萬\n5,000\n元×\n50%\n）、年度支出費用為\n3,500\n元（＝\n3\n萬\n5,000\n元×\n10%\n）、儲蓄與投資為\n7,000\n元（＝\n3\n萬\n5,000\n元×\n20%\n）、生活品質開銷為\n7,000\n元（＝\n3\n萬\n5,000\n元×\n20%\n）。\n當然，\n5122\n原則只是我的建議，每個人都可以按照各自的財務狀況，做不同比率上的調整。\n進行完預算分配後，接著必須要嚴格執行，尤其是領到每月薪資後，必須要先將收入的\n20%\n提撥到儲蓄、投資的帳戶後，剩餘的錢才能拿來花，而非每月收入剩下的錢才拿來投資。\n你要了解，要完成未來的財務目標靠的不是運氣，而是提早做計畫。唯有經過有計畫性地及早開始，並且有紀律地把收入的部分金額優先投入儲蓄與投資，為財務目標做準備，讓投資在時間累積下產生出複利效果，達到事半功倍，並在有需要時，能夠有足夠的財務資源作為支撐，過上快樂富足的人生。（本文摘自\n《富足一生的理財必修課：從小資存錢到財產傳承的完整規畫》\n第\n1\n章）\n《本文由\nSmart智富\n授權轉載》","attrs_markdown":"- [永豐銀行首頁](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/index.html)\n- [關於永豐銀行](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/deposit\/save-money\/financial-planning.html)\n  - 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[貸款試算](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/webevents\/Trialcalculation\/index.html)\n- [財富\/信託](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/property.html)\n  - [永豐財富管理](https:\/\/wm.sinopac.com\/?utm_source=bank&utm_medium=links&utm_term=nonpaid&utm_content=tab&utm_campaign=wm_bank_linkstab_20250401)\n  - [金融情報](https:\/\/wm.sinopac.com\/markets?utm_source=bank&utm_medium=links&utm_term=nonpaid&utm_content=tab&utm_campaign=wm_bank_linkstab_20250401)\n  - [基金](https:\/\/wm.sinopac.com\/fund?utm_source=bank&utm_medium=links&utm_term=nonpaid&utm_content=tab&utm_campaign=wm_bank_linkstab_20250401)\n  - [海外股票](https:\/\/wm.sinopac.com\/stock?utm_source=bank&utm_medium=links&utm_term=nonpaid&utm_content=tab&utm_campaign=wm_bank_linkstab_20250401)\n  - [ETF](https:\/\/wm.sinopac.com\/etf?utm_source=bank&utm_medium=links&utm_term=nonpaid&utm_content=tab&utm_campaign=wm_bank_linkstab_20250401)\n  - [債券](https:\/\/wm.sinopac.com\/bond?utm_source=bank&utm_medium=links&utm_term=nonpaid&utm_content=tab&utm_campaign=wm_bank_linkstab_20250401)\n  - [定時定額專區](https:\/\/wm.sinopac.com\/rspevent?utm_source=bank&utm_medium=links&utm_term=nonpaid&utm_content=tab&utm_campaign=wm_bank_linkstab_20250401)\n  - [結構型商品](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/property\/Structured-Investment.html)\n  - [黃金存摺](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/property\/gold-accounts.html)\n  - [豐信託執事](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/webevents\/trustcheckup-overview\/index.html)\n  - [個人信託業務](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/property\/personal-trust\/eldercaretrust-inadvanced.html)\n  - [永豐ibrAin](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/webevents\/ibrain\/index.html)\n  - [集合管理運用帳戶](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/webevents\/Goalreach\/index.html)\n  - [退休信託帳戶可攜服務](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/webevents\/portablefundsaccount\/index.html)\n  - [公告事項](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/property\/announcement\/sinosn-news.html)\n- [保險](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/insurance.html)\n  - [保險介紹](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/insurance\/introduction\/product.html)\n  - [保險需求](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/insurance\/intro\/income.html)\n  - [商品櫥窗](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/insurance\/product\/life.html)\n  - [公告事項](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/insurance\/Information\/Information.html)\n- [點數\/學堂](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/bee-together\/list.html)\n  - [小蜜豐點數活動](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/bee-together\/list.html)\n  - [金Bee點數查詢](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/webevents\/ec\/MyPoints\/index.html?openApp=MyPoints&openExternalBrowser=1&utm_source=bank&utm_medium=button&utm_campaign=generalbeemission)\n  - [關於小蜜豐](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/about-bee\/about-bee.html)\n  - [綠色行動力](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/eco-friendly\/Net-Zero-Emissions.html)\n  - [投資理財](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/financial-management\/long-tern.html)\n  - [聰明儲蓄](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/deposit\/save-money.html)\n  - [精打細算](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/smart-consumption\/small-sq-ft-loan.html)\n  - [企業情報](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/intelligence\/what-is-e-commerce.html)\n  - [金融趨勢](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/trend\/news.html)\n\n熱搜： [限額](https:\/\/bank.sinopac.com\/search\/SearchIndex.aspx?SearchWebNum=S01&Keyword=%E9%99%90%E9%A1%8D \"限額\")[信用卡](https:\/\/bank.sinopac.com\/search\/SearchIndex.aspx?SearchWebNum=S01&Keyword=%E4%BF%A1%E7%94%A8%E5%8D%A1 \"信用卡\")[申請非約定轉帳](https:\/\/bank.sinopac.com\/search\/SearchIndex.aspx?SearchWebNum=S01&Keyword=%E7%94%B3%E8%AB%8B%E9%9D%9E%E7%B4%84%E5%AE%9A%E8%BD%89%E5%B8%B3 \"申請非約定轉帳\")[未成年人](https:\/\/bank.sinopac.com\/search\/SearchIndex.aspx?SearchWebNum=S01&Keyword=%E6%9C%AA%E6%88%90%E5%B9%B4%E4%BA%BA \"未成年人\")[開戶](https:\/\/bank.sinopac.com\/search\/SearchIndex.aspx?SearchWebNum=S01&Keyword=%E9%96%8B%E6%88%B6 \"開戶\")\n\n[![](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/resources\/images\/icon\/icon_sidemenubee.svg)](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/deposit\/save-money\/financial-planning.html)\n\n[![](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/resources\/images\/icon\/icon_sidemenuline.svg)個人化通知](https:\/\/lin.ee\/fikv8c2) [![](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/resources\/images\/icon\/icon_sidemenuheadphone.svg)智慧小豐](https:\/\/chatservice.sinopac.com\/Webhook\/?site=bank#department\/1) [![](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/resources\/images\/icon\/icon_sidemenuscope.svg)搜尋](https:\/\/bank.sinopac.com\/search\/Advance.aspx)\n\n[![](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/resources\/images\/icon\/icon_gotop.svg)](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/deposit\/save-money\/financial-planning.html)\n\n- [首頁](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/index.html)\n- \\>  [個人服務](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/deposit\/save-money\/financial-planning.html \"個人服務\")\n- \\>  [點數\/學堂](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/deposit\/save-money\/financial-planning.html \"點數\/學堂\")\n- \\>  [聰明儲蓄](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/deposit\/save-money\/financial-planning.html \"聰明儲蓄\")\n- \\>  [存錢密技](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/deposit\/save-money\/financial-planning.html \"存錢密技\")\n- \\>  [聚沙成塔](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/deposit\/save-money\/financial-planning.html \"聚沙成塔\")\n\n- ## 小蜜豐點數活動\n  - \\-  [小蜜豐點數活動](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/bee-together\/list.html)\n  - \\-  [我的金Bee點數 (1點=1元)](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/webevents\/ec\/MyPoints\/index.html?openApp=MyPoints&openExternalBrowser=1)\n- ## [金Bee點數查詢](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/webevents\/ec\/MyPoints\/index.html?openApp=MyPoints&openExternalBrowser=1&utm_source=bank&utm_medium=button&utm_campaign=generalbeemission)\n- ## 關於小蜜豐\n  - \\-  [關於小蜜豐](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/about-bee\/about-bee.html)\n  - \\-  [常見問題](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/about-bee\/qa-bee.html)\n  - \\-  [點數計畫使用約定條款](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/about-bee\/bee-rules.html)\n- ## 綠色行動力\n  - \\-  [什麼是淨零排放？](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/eco-friendly\/Net-Zero-Emissions.html)\n  - \\-  [地熱發電是什麼](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/eco-friendly\/geothermal-power.html)\n  - \\-  [永豐綠色金融櫃台是什麼?](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/eco-friendly\/green-banking.html)\n  - \\-  [購買綠色能源驅動淨零永續](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/eco-friendly\/green-energy.html)\n  - \\-  [無紙化創新金融服務](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/eco-friendly\/green-operations.html)\n  - \\-  [綠色金融定義講解](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/eco-friendly\/green-finance.html)\n  - \\-  [再生能源有哪些？](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/eco-friendly\/renewable-energy.html)\n  - \\-  [綠電交易如何進行？](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/eco-friendly\/green-energy-trading.html)\n  - \\-  [企業ESG是什麼？](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/eco-friendly\/what-is-esg.html)\n  - \\-  [7步驟太陽能貸款申請教學](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/eco-friendly\/solarpower-loan.html)\n  - \\-  [RE100是什麼？](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/eco-friendly\/what-is-RE100.html)\n  - \\-  [儲能設備融資正夯](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/eco-friendly\/energy-storage.html)\n  - \\-  [碳盤查是什麼意思？](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/eco-friendly\/carbon-footprint.html)\n  - \\-  [綠色存款是什麼？](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/eco-friendly\/Green-deposit.html)\n  - \\-  [休碳生活當道](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/eco-friendly\/show-time.html)\n  - \\-  [百萬人響應的綠色行動！](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/eco-friendly\/show-time2.html)\n- ## 投資理財\n  - \\-  [投資績效的關鍵因素有哪些](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/financial-management\/long-tern.html)\n  - \\-  [理財專家盧燕俐談布局美股](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/financial-management\/US-stock.html)\n  - \\-  [將投資的火種帶給所有人！](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/financial-management\/orbit-ai.html)\n  - \\-  [定期定額\/定期定股投資](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/financial-management\/dollar-cost-averaging.html)\n  - \\-  [定期定額怎麼買？](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/financial-management\/how-to-buy-rsp.html)\n  - \\-  [存股是什麼？](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/financial-management\/dividend-investors.html)\n  - \\-  [一文解析「FIRE致富實踐」](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/financial-management\/financial-freedom.html)\n  - \\-  [理財專家盧燕俐談台股基金](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/financial-management\/fund.html)\n  - \\-  [夢想基金即刻入手](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/financial-management\/dream-fund.html)\n  - \\-  [開啟財富自由之路](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/financial-management\/freedom-of-wealth.html)\n  - \\-  [退休理財很簡單](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/financial-management\/pension-plan.html)\n  - \\-  [投資心法](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/financial-management\/investing-mentality.html)\n  - \\-  [長期經營](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/financial-management\/management-planning.html)\n  - \\-  [積極佈局](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/financial-management\/positive.html)\n  - \\-  [穩健操作](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/financial-management\/conservatism.html)\n- ## 聰明儲蓄\n  - \\-  [存錢密技](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/deposit\/save-money.html)\n  - \\-  [不想當月光族怎麼辦？](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/deposit\/paycheck-to-paycheck.html)\n  - \\-  [現在適合買美金嗎?](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/deposit\/when-to-buy-usd.html)\n  - \\-  [海外ATM提領要注意什麼](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/deposit\/withdrawal-from-overseas-atm.html)\n  - \\-  [線上換匯攻略](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/deposit\/exchange-foreign-currency-online.html)\n  - \\-  [外幣存款懶人包](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/deposit\/foreign-currency-deposits.html)\n  - \\-  [外幣定存適合我嗎？](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/deposit\/foreign-currency-time-deposits.html)\n  - \\-  [認識小資族存錢法則](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/deposit\/office-work-saving-money.html)\n  - \\-  [運用多帳戶管理法](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/deposit\/multiple-account-management.html)\n- ## 精打細算\n  - \\-  [小坪數貸款申請指南](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/smart-consumption\/small-sq-ft-loan.html)\n  - \\-  [新手理財攻略](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/smart-consumption\/finance-learner.html)\n  - \\-  [雙幣信用卡懶人包](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/smart-consumption\/dual-currency-cc.html)\n  - \\-  [國外購物網站教學攻略](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/smart-consumption\/online-shopping-site.html)\n  - \\-  [美國購物網站寄台灣教學](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/smart-consumption\/ship-from-us-site.html)\n  - \\-  [為何大家都愛用導購平台](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/smart-consumption\/shopping-guide-site.html)\n  - \\-  [返利網回饋多是真的嗎？](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/smart-consumption\/cash-rebate.html)\n  - \\-  [好債與壞債](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/smart-consumption\/detb.html)\n  - \\-  [軍公教信用貸款](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/smart-consumption\/government-loan.html)\n  - \\-  [信貸最高額度](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/smart-consumption\/high-credit-limit.html)\n  - \\-  [買房租房比較優缺點分析](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/smart-consumption\/buy-a-home-or-rent.html)\n  - \\-  [「活理財」觀念](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/smart-consumption\/financial-management.html)\n  - \\-  [小額信貸是什麼？](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/smart-consumption\/small-unsecured-loan.html)\n  - \\-  [轉貸流程全攻略](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/smart-consumption\/transfer-mortgage.html)\n  - \\-  [線上貸款流程](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/smart-consumption\/online-loan-process.html)\n  - \\-  [信用貸款是什麼？](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/smart-consumption\/credit-loan.html)\n  - \\-  [勤能補財](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/smart-consumption\/make-money.html)\n  - \\-  [薪轉戶優惠懶人包](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/smart-consumption\/salary-transfer-account.html)\n  - \\-  [海外刷卡手續費怎麼算？](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/smart-consumption\/foreign-transaction-fee.html)\n  - \\-  [信用卡回饋到哪裡](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/smart-consumption\/credit-card-rewards.html)\n  - \\-  [信用卡現金回饋意思是什麼](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/smart-consumption\/credit-card-cashback.html)\n  - \\-  [信用卡分期付款指南](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/smart-consumption\/credit-card-installments.html)\n  - \\-  [房貸也能變活水?](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/smart-consumption\/saving-equity-mortgage.html)\n  - \\-  [買房出租增加被動收入](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/smart-consumption\/landlord.html)\n  - \\-  [小資族該如何抉擇？](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/smart-consumption\/estate.html)\n  - \\-  [房貸手續費有哪些？](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/smart-consumption\/home-loan-fee.html)\n  - \\-  [認識房貸成數](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/smart-consumption\/mortgage-rate.html)\n  - \\-  [房貸寬限期是什麼？](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/smart-consumption\/mortgage-grace-period.html)\n  - \\-  [首購族懶人包](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/smart-consumption\/firs-purchase-people.html)\n  - \\-  [首購定義條件](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/smart-consumption\/first-purchase-definition.html)\n  - \\-  [解析薪轉意思](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/smart-consumption\/what-is-salary-transfer-account.html)\n- ## 企業情報\n  - \\-  [電商是什麼？](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/intelligence\/what-is-e-commerce.html)\n  - \\-  [企業貸款申請](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/intelligence\/business-loan.html)\n  - \\-  [電商創業的秘訣](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/intelligence\/how-to-start-own-ec.html)\n  - \\-  [創業短影音規劃](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/intelligence\/short-video-successful-case.html)\n  - \\-  [創業智慧財產權](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/intelligence\/Intellectual-Property-Landmines.html)\n  - \\-  [企業週轉金是什麼？](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/intelligence\/enterprise-working-capital.html)\n  - \\-  [創業資金如何準備？](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/intelligence\/startup-fund.html)\n  - \\-  [企業融資管道有哪些？](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/intelligence\/cooperation-loan.html)\n  - \\-  [微型企業貸款如何辦理？](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/intelligence\/microenterprise-loan-2.html)\n  - \\-  [應收帳款承購如何申請？](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/intelligence\/Factoring.html)\n  - \\-  [應收帳款保險是什麼？](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/intelligence\/what-is-credit-insurance.html)\n  - \\-  [貿易融資是什麼？](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/intelligence\/trade-finance.html)\n  - \\-  [中小企業貸款是什麼？](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/intelligence\/sme-loan.html)\n  - \\-  [認識微型企業貸款申請條件](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/intelligence\/microenterprise-loan.html)\n  - \\-  [為何大家都用企業網銀？](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/intelligence\/company-online-bank.html)\n- ## 金融趨勢\n  - \\-  [市場情報](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/trend\/news.html)\n  - \\-  [普惠金融是什麼？](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/trend\/friendly-finance.html)\n  - \\-  [招募策略人才](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/trend\/strategic-talents.html)\n  - \\-  [一年一億則的互動信任經濟](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/trend\/line.html)\n  - \\-  [從心守護資產安全！](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/trend\/heart.html)\n  - \\-  [新世代防詐模型](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/trend\/model.html)\n  - \\-  [連三年獲「體育推手獎」肯定！](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/trend\/sport.html)\n  - \\-  [永豐銀GAI應用領先](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/trend\/iWish.html)\n  - \\-  [金融友善化為服務DNA！](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/trend\/financial-friendly2.html)\n  - \\-  [永豐強化防詐陣線！](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/trend\/anti-fraud.html)\n\n## 聰明儲蓄\n### 聚沙成塔\n- [不想當月光族怎麼辦？](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/deposit\/paycheck-to-paycheck.html)\n- [現在適合買美金嗎?](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/deposit\/when-to-buy-usd.html)\n- [海外ATM提領要注意什麼](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/deposit\/withdrawal-from-overseas-atm.html)\n- [線上換匯攻略](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/deposit\/exchange-foreign-currency-online.html)\n- [外幣存款懶人包](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/deposit\/foreign-currency-deposits.html)\n- [外幣定存適合我嗎？](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/deposit\/foreign-currency-time-deposits.html)\n- [認識小資族存錢法則](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/deposit\/office-work-saving-money.html)\n- [運用多帳戶管理法](https:\/\/bank.sinopac.com\/sinopacBT\/personal\/article\/deposit\/multiple-account-management.html)\n\n## 聚沙成塔\n![](https:\/\/bank.sinopac.com\/upload\/sinopac\/picture\/17b87417ef7000006d01.png)\n\n# **高收入才能存到錢？理財顧問：賺多少與存多少沒有絕對關係，6步驟加速存錢！**\n撰文：廖義榮\n\n最近到一些企業為它們的員工講解理財課程時，我都跟他們分享一個觀念：「賺多少錢與能存下多少錢沒有絕對的關係。」有些人會埋怨說他們薪資太低，連日常開銷都不夠用了，怎麼可能還有多餘的錢可以存下來？\n\n薪資低，也許你可以存下來的錢會比較少，但是它不能作為不存錢的理由，因為很多高所得的人，如果沒有計畫一樣是存不到錢。如果沒有一套有計畫存錢的方式，不少人會發現他們收入不錯，但是沒存下太多錢，因為收入多，花錢也不手軟，賺多也花得多。\n\n過一段時間之後檢視自己的財務狀況，才驚訝地發現：以自己的年收入來看，每年應該可以省下更多錢來儲蓄與投資，但是因為沒有為自己訂定一些財務目標，也缺乏有計畫地控制自己的消費，錢在不知不覺間就這樣花掉了。\n\n5年、10年下來，才發覺自己所有金融資產（像是銀行存款、基金、股票等）的累積金額，跟自己的收入完全不能符合，以自己的收入來看，應該要存下更多錢、擁有更多資產才對。\n\n**了解金錢流向後，才能控管收支**\n\n所以可以存下多少錢，真的跟你的收入多少沒有絕對的相關性，關鍵不在於你收入的多少，而是在於你是否能夠有系統、有計畫地來管理你的財務。當你可以利用這樣的管理，養成存錢習慣的時候，長期下來你就會看到資產逐漸累積，不再是賺多少、花多少，沒有為未來財務目標的需求做任何準備。\n\n要做有計畫性的理財，首先要清楚自己金錢的流向，再來才能控管收支，讓自己可以把省下的錢用來儲蓄與投資。最好是能夠用記帳的方式把花費記錄下來、輸出成月報表、把資料做分類與分析後，控管收支。\n\n記帳到底是為了什麼？它有什麼用途？我們做財務規畫，無非就是要把財務資源做有效率、有計畫地分配與運用，讓我們在支付日常花費、每天的柴米油鹽等這些基本開銷外，同時又能把部分的財務資源用來做中長期的規畫，透過儲蓄與投資等方式為未來的財務目標做準備。但是財務規畫不能夠憑空想像，必須依據你的可運用財務資源來進行。\n\n所以在做財務規畫時，首先要了解個人的財務現況，整理出個人財務的收入、支出、資產、負債等報表後，才能清楚個人的財務收支現況：是財務健全？還是尚有未清償的負債需要處理？接下來才能根據財務現況做預算分配，把可以動用的財務資源投入儲蓄、投資，來為完成財務目標做準備。\n\n而記帳最大的功能就是讓我們藉由記錄下日常的生活支出，了解金錢的流向，進而控管收支，以進一步做預算的分配。但是記帳絕對不是只有機械化的重複記流水帳而已，這些資料必須經過一些步驟的整理與分析後，才能對我們的財務規畫產生意義。\n\n至於應該要怎麼記帳才能完成財務目標呢？大致可分為下列6個步驟（詳見圖1）：\n\n![](https:\/\/bank.sinopac.com\/upload\/sinopac\/picture\/17bce7bd57e000005d7e.jpg)\n\n**步驟1》用手機App記錄花費項目與金額**\n\n在所有記帳方式中，手機App無疑是最簡便使用的工具。當你購物後，只要花幾分鐘時間把購物的項目與金額輸入手機，便能完成紀錄。在記錄時，除非是特別需要做費用追蹤的項目，需要單獨記錄以外，你可以做大項的記載就好。\n\n例如在超市購買青菜、魚、肉等，都是屬於「食」這個項目，你可以不用記錄到「蔥30元、雞胸肉100元」等非常細節的內容。如果所購物品都是屬於同一類別，你可以記錄成「12月5日在某某超市買菜560元」1個項目就好，簡單又方便。\n\n**步驟2》將資料輸出成月報表**\n\n你所選擇的手機App，必須有可以輸出月報的功能，最好是能輸出成Excel格式的檔案。等到月底時，就可以直接把月報輸入到電腦中整理。你可以建立一個1月～12月的檔案，這就是你整個年度花費的紀錄，有了這個檔案，你就能夠輕鬆進行後續的追蹤管理。\n\n**步驟3》整理分類與分析**\n\n將月報表資料輸入到電腦後，你需要整理每日的花費明細，變成各個「大項目」的支出。例如生活費用的大項，是由食、衣、住、行、育樂、雜支、醫療費用等所組成；貸款費用包括消費性貸款（信用卡貸款、短期信用貸款、現金卡等）、投資性貸款（買房、證券、基金等投資），其他還有儲蓄、投資、保險費用、稅負其他支出項目。經過整理後，你的月報會顯示出每一個大項目的支出金額，與該項目占每月支出的比率。\n\n**步驟4》支出檢視與控管**\n\n算出每一個大項目的支出金額，與其占每月支出的比率之後，你可以針對每一項支出，做進一步檢視：看看該項支出是否有必要？金額是否合理？是否有調整的空間？是否能夠刪除這個項目的支出？切記，此步驟的重點是減少意外與非必要的支出，讓更多的財務資源可以投入做財務目標的準備。\n\n**步驟5》做預算與分配**\n\n做完支出的檢視與控管後，接著就可以進行預算的分配，也就是進行財務規畫。做財務規畫的目的就是有計畫的分配財務資源，但並不表示就要從此一毛不拔，而是花該花的錢，讓自己過一個有品質的生活。除了每天的生活花費外，同時也可以為未來的財務目標做準備。\n\n對於收入如何分配到不同的用途，你可以參考「5122原則」來做比率上的分配，方式如下：\n\n**1\\.****日常生活開銷：50%**\n\n日常生活開銷包含房租、水電、伙食等，全部加起來只能占收入的50%。\n\n**2\\.****年度支出費用：10%**\n\n年度支出費用是指壽險、產險等，每年繳交一次的費用，這些全部加起來只能占收入的10%。\n\n**3\\.****儲蓄、投資：20%**\n\n每個月收入下來後，必須要先將收入20%提撥到儲蓄、投資的帳戶中，而非每月收入剩下的錢才拿來投資。\n\n**4\\.****生活品質開銷：20%**\n\n生活品質開銷，諸如你用在健身中心的費用、在嗜好興趣的開銷、外出用餐享受美食、購買3C產品等都包含在內，這些全部加起來只能占收入的20%。也就是說，如果你每月收入是3萬5,000元，根據5122原則（詳見表1）：日常生活開銷為1萬7,500元（＝3萬5,000元×50%）、年度支出費用為3,500元（＝3萬5,000元×10%）、儲蓄與投資為7,000元（＝3萬5,000元×20%）、生活品質開銷為7,000元（＝3萬5,000元×20%）。\n\n![](https:\/\/bank.sinopac.com\/upload\/sinopac\/picture\/17bce7c028900000a58b.jpg)\n\n當然，5122原則只是我的建議，每個人都可以按照各自的財務狀況，做不同比率上的調整。\n\n進行完預算分配後，接著必須要嚴格執行，尤其是領到每月薪資後，必須要先將收入的20%提撥到儲蓄、投資的帳戶後，剩餘的錢才能拿來花，而非每月收入剩下的錢才拿來投資。\n\n你要了解，要完成未來的財務目標靠的不是運氣，而是提早做計畫。唯有經過有計畫性地及早開始，並且有紀律地把收入的部分金額優先投入儲蓄與投資，為財務目標做準備，讓投資在時間累積下產生出複利效果，達到事半功倍，並在有需要時，能夠有足夠的財務資源作為支撐，過上快樂富足的人生。（本文摘自**《富足一生的理財必修課：從小資存錢到財產傳承的完整規畫》**第1章）\n\n《本文由Smart智富授權轉載》\n\n服務條款 關於永豐銀行 永豐金控集團 線上服務\n\n關閉\n\n- ## 服務條款\n  - 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Meta Description	高收入才能存到錢？理財顧問：賺多少與存多少沒有絕對關係，6步驟加速存錢！
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Boilerpipe Text	撰文：廖義榮最近到一些企業為它們的員工講解理財課程時，我都跟他們分享一個觀念：「賺多少錢與能存下多少錢沒有絕對的關係。」有些人會埋怨說他們薪資太低，連日常開銷都不夠用了，怎麼可能還有多餘的錢可以存下來？薪資低，也許你可以存下來的錢會比較少，但是它不能作為不存錢的理由，因為很多高所得的人，如果沒有計畫一樣是存不到錢。如果沒有一套有計畫存錢的方式，不少人會發現他們收入不錯，但是沒存下太多錢，因為收入多，花錢也不手軟，賺多也花得多。過一段時間之後檢視自己的財務狀況，才驚訝地發現：以自己的年收入來看，每年應該可以省下更多錢來儲蓄與投資，但是因為沒有為自己訂定一些財務目標，也缺乏有計畫地控制自己的消費，錢在不知不覺間就這樣花掉了。 5年、 10 年下來，才發覺自己所有金融資產（像是銀行存款、基金、股票等）的累積金額，跟自己的收入完全不能符合，以自己的收入來看，應該要存下更多錢、擁有更多資產才對。了解金錢流向後，才能控管收支所以可以存下多少錢，真的跟你的收入多少沒有絕對的相關性，關鍵不在於你收入的多少，而是在於你是否能夠有系統、有計畫地來管理你的財務。當你可以利用這樣的管理，養成存錢習慣的時候，長期下來你就會看到資產逐漸累積，不再是賺多少、花多少，沒有為未來財務目標的需求做任何準備。要做有計畫性的理財，首先要清楚自己金錢的流向，再來才能控管收支，讓自己可以把省下的錢用來儲蓄與投資。最好是能夠用記帳的方式把花費記錄下來、輸出成月報表、把資料做分類與分析後，控管收支。記帳到底是為了什麼？它有什麼用途？我們做財務規畫，無非就是要把財務資源做有效率、有計畫地分配與運用，讓我們在支付日常花費、每天的柴米油鹽等這些基本開銷外，同時又能把部分的財務資源用來做中長期的規畫，透過儲蓄與投資等方式為未來的財務目標做準備。但是財務規畫不能夠憑空想像，必須依據你的可運用財務資源來進行。所以在做財務規畫時，首先要了解個人的財務現況，整理出個人財務的收入、支出、資產、負債等報表後，才能清楚個人的財務收支現況：是財務健全？還是尚有未清償的負債需要處理？接下來才能根據財務現況做預算分配，把可以動用的財務資源投入儲蓄、投資，來為完成財務目標做準備。而記帳最大的功能就是讓我們藉由記錄下日常的生活支出，了解金錢的流向，進而控管收支，以進一步做預算的分配。但是記帳絕對不是只有機械化的重複記流水帳而已，這些資料必須經過一些步驟的整理與分析後，才能對我們的財務規畫產生意義。至於應該要怎麼記帳才能完成財務目標呢？大致可分為下列 6 個步驟（詳見圖 1 ）：步驟1》用手機App記錄花費項目與金額在所有記帳方式中，手機 App 無疑是最簡便使用的工具。當你購物後，只要花幾分鐘時間把購物的項目與金額輸入手機，便能完成紀錄。在記錄時，除非是特別需要做費用追蹤的項目，需要單獨記錄以外，你可以做大項的記載就好。例如在超市購買青菜、魚、肉等，都是屬於「食」這個項目，你可以不用記錄到「蔥 30 元、雞胸肉 100 元」等非常細節的內容。如果所購物品都是屬於同一類別，你可以記錄成「 12 月 5 日在某某超市買菜 560 元」 1 個項目就好，簡單又方便。步驟2》將資料輸出成月報表你所選擇的手機 App ，必須有可以輸出月報的功能，最好是能輸出成 Excel 格式的檔案。等到月底時，就可以直接把月報輸入到電腦中整理。你可以建立一個 1 月～ 12 月的檔案，這就是你整個年度花費的紀錄，有了這個檔案，你就能夠輕鬆進行後續的追蹤管理。步驟3》整理分類與分析將月報表資料輸入到電腦後，你需要整理每日的花費明細，變成各個「大項目」的支出。例如生活費用的大項，是由食、衣、住、行、育樂、雜支、醫療費用等所組成；貸款費用包括消費性貸款（信用卡貸款、短期信用貸款、現金卡等）、投資性貸款（買房、證券、基金等投資），其他還有儲蓄、投資、保險費用、稅負其他支出項目。經過整理後，你的月報會顯示出每一個大項目的支出金額，與該項目占每月支出的比率。步驟4》支出檢視與控管算出每一個大項目的支出金額，與其占每月支出的比率之後，你可以針對每一項支出，做進一步檢視：看看該項支出是否有必要？金額是否合理？是否有調整的空間？是否能夠刪除這個項目的支出？切記，此步驟的重點是減少意外與非必要的支出，讓更多的財務資源可以投入做財務目標的準備。步驟5》做預算與分配做完支出的檢視與控管後，接著就可以進行預算的分配，也就是進行財務規畫。做財務規畫的目的就是有計畫的分配財務資源，但並不表示就要從此一毛不拔，而是花該花的錢，讓自己過一個有品質的生活。除了每天的生活花費外，同時也可以為未來的財務目標做準備。對於收入如何分配到不同的用途，你可以參考「 5122 原則」來做比率上的分配，方式如下： 1. 日常生活開銷： 50% 日常生活開銷包含房租、水電、伙食等，全部加起來只能占收入的 50% 。 2. 年度支出費用： 10% 年度支出費用是指壽險、產險等，每年繳交一次的費用，這些全部加起來只能占收入的 10% 。 3. 儲蓄、投資： 20% 每個月收入下來後，必須要先將收入 20% 提撥到儲蓄、投資的帳戶中，而非每月收入剩下的錢才拿來投資。 4. 生活品質開銷： 20% 生活品質開銷，諸如你用在健身中心的費用、在嗜好興趣的開銷、外出用餐享受美食、購買 3C 產品等都包含在內，這些全部加起來只能占收入的 20% 。也就是說，如果你每月收入是 3 萬 5,000 元，根據 5122 原則（詳見表 1 ）：日常生活開銷為 1 萬 7,500 元（＝ 3 萬 5,000 元× 50% ）、年度支出費用為 3,500 元（＝ 3 萬 5,000 元× 10% ）、儲蓄與投資為 7,000 元（＝ 3 萬 5,000 元× 20% ）、生活品質開銷為 7,000 元（＝ 3 萬 5,000 元× 20% ）。當然， 5122 原則只是我的建議，每個人都可以按照各自的財務狀況，做不同比率上的調整。進行完預算分配後，接著必須要嚴格執行，尤其是領到每月薪資後，必須要先將收入的 20% 提撥到儲蓄、投資的帳戶後，剩餘的錢才能拿來花，而非每月收入剩下的錢才拿來投資。你要了解，要完成未來的財務目標靠的不是運氣，而是提早做計畫。唯有經過有計畫性地及早開始，並且有紀律地把收入的部分金額優先投入儲蓄與投資，為財務目標做準備，讓投資在時間累積下產生出複利效果，達到事半功倍，並在有需要時，能夠有足夠的財務資源作為支撐，過上快樂富足的人生。（本文摘自《富足一生的理財必修課：從小資存錢到財產傳承的完整規畫》第 1 章）《本文由 Smart智富授權轉載》
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[企業情報](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/intelligence/what-is-e-commerce.html) - [金融趨勢](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/trend/news.html) 熱搜： [限額](https://bank.sinopac.com/search/SearchIndex.aspx?SearchWebNum=S01&Keyword=%E9%99%90%E9%A1%8D "限額")[信用卡](https://bank.sinopac.com/search/SearchIndex.aspx?SearchWebNum=S01&Keyword=%E4%BF%A1%E7%94%A8%E5%8D%A1 "信用卡")[申請非約定轉帳](https://bank.sinopac.com/search/SearchIndex.aspx?SearchWebNum=S01&Keyword=%E7%94%B3%E8%AB%8B%E9%9D%9E%E7%B4%84%E5%AE%9A%E8%BD%89%E5%B8%B3 "申請非約定轉帳")[未成年人](https://bank.sinopac.com/search/SearchIndex.aspx?SearchWebNum=S01&Keyword=%E6%9C%AA%E6%88%90%E5%B9%B4%E4%BA%BA "未成年人")[開戶](https://bank.sinopac.com/search/SearchIndex.aspx?SearchWebNum=S01&Keyword=%E9%96%8B%E6%88%B6 "開戶") [![](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/resources/images/icon/icon_sidemenubee.svg)](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/deposit/save-money/financial-planning.html) [![](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/resources/images/icon/icon_sidemenuline.svg)個人化通知](https://lin.ee/fikv8c2) [![](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/resources/images/icon/icon_sidemenuheadphone.svg)智慧小豐](https://chatservice.sinopac.com/Webhook/?site=bank#department/1) [![](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/resources/images/icon/icon_sidemenuscope.svg)搜尋](https://bank.sinopac.com/search/Advance.aspx) [![](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/resources/images/icon/icon_gotop.svg)](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/deposit/save-money/financial-planning.html) - [首頁](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/index.html) - \> [個人服務](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/deposit/save-money/financial-planning.html "個人服務") - \> [點數/學堂](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/deposit/save-money/financial-planning.html "點數/學堂") - \> [聰明儲蓄](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/deposit/save-money/financial-planning.html "聰明儲蓄") - \> [存錢密技](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/deposit/save-money/financial-planning.html "存錢密技") - \> [聚沙成塔](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/deposit/save-money/financial-planning.html "聚沙成塔") - ## 小蜜豐點數活動 - \- [小蜜豐點數活動](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/bee-together/list.html) - \- [我的金Bee點數 (1點=1元)](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/webevents/ec/MyPoints/index.html?openApp=MyPoints&openExternalBrowser=1) - ## [金Bee點數查詢](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/webevents/ec/MyPoints/index.html?openApp=MyPoints&openExternalBrowser=1&utm_source=bank&utm_medium=button&utm_campaign=generalbeemission) - ## 關於小蜜豐 - \- [關於小蜜豐](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/about-bee/about-bee.html) - \- [常見問題](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/about-bee/qa-bee.html) - \- [點數計畫使用約定條款](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/about-bee/bee-rules.html) - ## 綠色行動力 - \- [什麼是淨零排放？](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/eco-friendly/Net-Zero-Emissions.html) - \- [地熱發電是什麼](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/eco-friendly/geothermal-power.html) - \- [永豐綠色金融櫃台是什麼?](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/eco-friendly/green-banking.html) - \- [購買綠色能源驅動淨零永續](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/eco-friendly/green-energy.html) - \- [無紙化創新金融服務](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/eco-friendly/green-operations.html) - \- [綠色金融定義講解](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/eco-friendly/green-finance.html) - \- [再生能源有哪些？](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/eco-friendly/renewable-energy.html) - 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\- [理財專家盧燕俐談布局美股](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/financial-management/US-stock.html) - \- [將投資的火種帶給所有人！](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/financial-management/orbit-ai.html) - \- [定期定額/定期定股投資](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/financial-management/dollar-cost-averaging.html) - \- [定期定額怎麼買？](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/financial-management/how-to-buy-rsp.html) - \- [存股是什麼？](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/financial-management/dividend-investors.html) - \- [一文解析「FIRE致富實踐」](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/financial-management/financial-freedom.html) - \- [理財專家盧燕俐談台股基金](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/financial-management/fund.html) - \- [夢想基金即刻入手](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/financial-management/dream-fund.html) - \- [開啟財富自由之路](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/financial-management/freedom-of-wealth.html) - \- [退休理財很簡單](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/financial-management/pension-plan.html) - \- [投資心法](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/financial-management/investing-mentality.html) - \- [長期經營](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/financial-management/management-planning.html) - \- [積極佈局](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/financial-management/positive.html) - \- [穩健操作](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/financial-management/conservatism.html) - ## 聰明儲蓄 - \- [存錢密技](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/deposit/save-money.html) - \- [不想當月光族怎麼辦？](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/deposit/paycheck-to-paycheck.html) - \- [現在適合買美金嗎?](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/deposit/when-to-buy-usd.html) - \- [海外ATM提領要注意什麼](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/deposit/withdrawal-from-overseas-atm.html) - \- [線上換匯攻略](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/deposit/exchange-foreign-currency-online.html) - \- [外幣存款懶人包](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/deposit/foreign-currency-deposits.html) - \- [外幣定存適合我嗎？](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/deposit/foreign-currency-time-deposits.html) - \- [認識小資族存錢法則](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/deposit/office-work-saving-money.html) - \- [運用多帳戶管理法](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/deposit/multiple-account-management.html) - ## 精打細算 - \- [小坪數貸款申請指南](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/smart-consumption/small-sq-ft-loan.html) - \- [新手理財攻略](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/smart-consumption/finance-learner.html) - \- [雙幣信用卡懶人包](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/smart-consumption/dual-currency-cc.html) - \- [國外購物網站教學攻略](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/smart-consumption/online-shopping-site.html) - \- [美國購物網站寄台灣教學](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/smart-consumption/ship-from-us-site.html) - \- [為何大家都愛用導購平台](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/smart-consumption/shopping-guide-site.html) - \- [返利網回饋多是真的嗎？](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/smart-consumption/cash-rebate.html) - \- [好債與壞債](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/smart-consumption/detb.html) - \- [軍公教信用貸款](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/smart-consumption/government-loan.html) - \- [信貸最高額度](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/smart-consumption/high-credit-limit.html) - \- [買房租房比較優缺點分析](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/smart-consumption/buy-a-home-or-rent.html) - \- [「活理財」觀念](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/smart-consumption/financial-management.html) - \- [小額信貸是什麼？](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/smart-consumption/small-unsecured-loan.html) - \- [轉貸流程全攻略](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/smart-consumption/transfer-mortgage.html) - \- [線上貸款流程](https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/smart-consumption/online-loan-process.html) - 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Readable Markdown	撰文：廖義榮最近到一些企業為它們的員工講解理財課程時，我都跟他們分享一個觀念：「賺多少錢與能存下多少錢沒有絕對的關係。」有些人會埋怨說他們薪資太低，連日常開銷都不夠用了，怎麼可能還有多餘的錢可以存下來？薪資低，也許你可以存下來的錢會比較少，但是它不能作為不存錢的理由，因為很多高所得的人，如果沒有計畫一樣是存不到錢。如果沒有一套有計畫存錢的方式，不少人會發現他們收入不錯，但是沒存下太多錢，因為收入多，花錢也不手軟，賺多也花得多。過一段時間之後檢視自己的財務狀況，才驚訝地發現：以自己的年收入來看，每年應該可以省下更多錢來儲蓄與投資，但是因為沒有為自己訂定一些財務目標，也缺乏有計畫地控制自己的消費，錢在不知不覺間就這樣花掉了。 5年、10年下來，才發覺自己所有金融資產（像是銀行存款、基金、股票等）的累積金額，跟自己的收入完全不能符合，以自己的收入來看，應該要存下更多錢、擁有更多資產才對。了解金錢流向後，才能控管收支所以可以存下多少錢，真的跟你的收入多少沒有絕對的相關性，關鍵不在於你收入的多少，而是在於你是否能夠有系統、有計畫地來管理你的財務。當你可以利用這樣的管理，養成存錢習慣的時候，長期下來你就會看到資產逐漸累積，不再是賺多少、花多少，沒有為未來財務目標的需求做任何準備。要做有計畫性的理財，首先要清楚自己金錢的流向，再來才能控管收支，讓自己可以把省下的錢用來儲蓄與投資。最好是能夠用記帳的方式把花費記錄下來、輸出成月報表、把資料做分類與分析後，控管收支。記帳到底是為了什麼？它有什麼用途？我們做財務規畫，無非就是要把財務資源做有效率、有計畫地分配與運用，讓我們在支付日常花費、每天的柴米油鹽等這些基本開銷外，同時又能把部分的財務資源用來做中長期的規畫，透過儲蓄與投資等方式為未來的財務目標做準備。但是財務規畫不能夠憑空想像，必須依據你的可運用財務資源來進行。所以在做財務規畫時，首先要了解個人的財務現況，整理出個人財務的收入、支出、資產、負債等報表後，才能清楚個人的財務收支現況：是財務健全？還是尚有未清償的負債需要處理？接下來才能根據財務現況做預算分配，把可以動用的財務資源投入儲蓄、投資，來為完成財務目標做準備。而記帳最大的功能就是讓我們藉由記錄下日常的生活支出，了解金錢的流向，進而控管收支，以進一步做預算的分配。但是記帳絕對不是只有機械化的重複記流水帳而已，這些資料必須經過一些步驟的整理與分析後，才能對我們的財務規畫產生意義。至於應該要怎麼記帳才能完成財務目標呢？大致可分為下列6個步驟（詳見圖1）： ![](https://bank.sinopac.com/upload/sinopac/picture/17bce7bd57e000005d7e.jpg) 步驟1》用手機App記錄花費項目與金額在所有記帳方式中，手機App無疑是最簡便使用的工具。當你購物後，只要花幾分鐘時間把購物的項目與金額輸入手機，便能完成紀錄。在記錄時，除非是特別需要做費用追蹤的項目，需要單獨記錄以外，你可以做大項的記載就好。例如在超市購買青菜、魚、肉等，都是屬於「食」這個項目，你可以不用記錄到「蔥30元、雞胸肉100元」等非常細節的內容。如果所購物品都是屬於同一類別，你可以記錄成「12月5日在某某超市買菜560元」1個項目就好，簡單又方便。步驟2》將資料輸出成月報表你所選擇的手機App，必須有可以輸出月報的功能，最好是能輸出成Excel格式的檔案。等到月底時，就可以直接把月報輸入到電腦中整理。你可以建立一個1月～12月的檔案，這就是你整個年度花費的紀錄，有了這個檔案，你就能夠輕鬆進行後續的追蹤管理。步驟3》整理分類與分析將月報表資料輸入到電腦後，你需要整理每日的花費明細，變成各個「大項目」的支出。例如生活費用的大項，是由食、衣、住、行、育樂、雜支、醫療費用等所組成；貸款費用包括消費性貸款（信用卡貸款、短期信用貸款、現金卡等）、投資性貸款（買房、證券、基金等投資），其他還有儲蓄、投資、保險費用、稅負其他支出項目。經過整理後，你的月報會顯示出每一個大項目的支出金額，與該項目占每月支出的比率。步驟4》支出檢視與控管算出每一個大項目的支出金額，與其占每月支出的比率之後，你可以針對每一項支出，做進一步檢視：看看該項支出是否有必要？金額是否合理？是否有調整的空間？是否能夠刪除這個項目的支出？切記，此步驟的重點是減少意外與非必要的支出，讓更多的財務資源可以投入做財務目標的準備。步驟5》做預算與分配做完支出的檢視與控管後，接著就可以進行預算的分配，也就是進行財務規畫。做財務規畫的目的就是有計畫的分配財務資源，但並不表示就要從此一毛不拔，而是花該花的錢，讓自己過一個有品質的生活。除了每天的生活花費外，同時也可以為未來的財務目標做準備。對於收入如何分配到不同的用途，你可以參考「5122原則」來做比率上的分配，方式如下： 1\.日常生活開銷：50% 日常生活開銷包含房租、水電、伙食等，全部加起來只能占收入的50%。 2\.年度支出費用：10% 年度支出費用是指壽險、產險等，每年繳交一次的費用，這些全部加起來只能占收入的10%。 3\.儲蓄、投資：20% 每個月收入下來後，必須要先將收入20%提撥到儲蓄、投資的帳戶中，而非每月收入剩下的錢才拿來投資。 4\.生活品質開銷：20% 生活品質開銷，諸如你用在健身中心的費用、在嗜好興趣的開銷、外出用餐享受美食、購買3C產品等都包含在內，這些全部加起來只能占收入的20%。也就是說，如果你每月收入是3萬5,000元，根據5122原則（詳見表1）：日常生活開銷為1萬7,500元（＝3萬5,000元×50%）、年度支出費用為3,500元（＝3萬5,000元×10%）、儲蓄與投資為7,000元（＝3萬5,000元×20%）、生活品質開銷為7,000元（＝3萬5,000元×20%）。 ![](https://bank.sinopac.com/upload/sinopac/picture/17bce7c028900000a58b.jpg) 當然，5122原則只是我的建議，每個人都可以按照各自的財務狀況，做不同比率上的調整。進行完預算分配後，接著必須要嚴格執行，尤其是領到每月薪資後，必須要先將收入的20%提撥到儲蓄、投資的帳戶後，剩餘的錢才能拿來花，而非每月收入剩下的錢才拿來投資。你要了解，要完成未來的財務目標靠的不是運氣，而是提早做計畫。唯有經過有計畫性地及早開始，並且有紀律地把收入的部分金額優先投入儲蓄與投資，為財務目標做準備，讓投資在時間累積下產生出複利效果，達到事半功倍，並在有需要時，能夠有足夠的財務資源作為支撐，過上快樂富足的人生。（本文摘自《富足一生的理財必修課：從小資存錢到財產傳承的完整規畫》第1章）《本文由Smart智富授權轉載》
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